近年来，云南省深化金融改革，在普惠金融领域进行了积极探索和实践，普惠金融成为服务“三农”、社区和小微企业的一支重要力量。

  “贷款难”难倒了谁？

  “微交所的钱对我们养殖户来说‘借得到、用得起’。”从事了15年生猪养殖的夏有荣贷款经历也不少，说起贷款话题他便“妙语连珠”。

  “我在银行贷过2万，通过‘自愿联保’最高能贷到10万，但是手续多。”夏有荣告诉记者，由于养殖行业养殖风险大、市场风险大，加上农民缺少抵押和担保，在一些银行很难贷到款，即使能贷到额度也不大。

  据 了解，给企业贷款，多数商业银行有一套严格的准入机制，要看他是做什么的，符不符合国家的相关规定，要提供抵押物和担保，另外至少要提供2年以上的经审计 的财务报表，银行会对贷款企业的盈利情况和偿还能力进行考察，符合条件者才能贷到款。而现实情况却是，大部分小微企业连财务报表都不能提供，更不用提其他 硬性条件了。

  记者通过采访一些银行负责贷款的业务员发现，针对农村乡镇、贫困人群和小微企业的贷款，个别传统银行存在门槛高、程序多、时间长等问题。“小贷就是要‘短、平、快’，如果手续复杂、时间长，一般的小企业根本耗不起。”曲靖市商业银行李雄平说。

  云南省社会科学院研究员赵俊臣表示，大企业贷款容易，甚至银行求着贷，但对农户、小微企业等群体来说，存在一定困难。

  普惠金融为小微企业“输血解渴”

  “普惠金融就是实效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，普惠金融的根本目的就是要解决普通大众、小微型企业难以获得金融服务的问题。

  昆明小微企业金融交易服务有限公司是云南省最早进行试点的小微企业融资平台之一，是一个连接数量庞大的小微企业和小微投资人的交易市场，为传统金融服务不易到达的区域和群体提供金融服务，改善金融服务的可获得性。

  夏有荣告诉记者，包括他自己在内，牟定江坡种养专业合作社共有7个理事成员，通过微交所引入的云南楚雄彝山工贸有限公司担保，7家养殖户在较短的时间内顺利从微交所贷到了款，最高一家贷了25万，最低的也贷到了8万，有效地解决了实际问题。

  让夏有荣等养殖户受益的，正是微交所针对楚雄州养殖产业专项开发的供应链全产业链金融服务。夏有荣说：“根据合作社发展需要，我们准备再向微交所贷款100万，马上就要签订合同啦，等微交所做好了市场调查这些风险管理程序后，资金很快就能到账！”

  供应链全产业链金融服务是微交所众多普惠金融产品中的一项，目前微交所平台上市标准化产品共有１４项，全部面向中小企业开展融资服务。

  据 介绍，在一套专业、安全、可靠的交易系统下，微交所引入融资担保、保险和违约追偿等第三方服务构建多层次风险防控体系，推动社会信用体系建设，平台运行一 年多来，没有发生过一笔投资人本金损失。截至2014年5月，微交所累计成交量已逾20亿元，完成交易2600多个项目，帮助近2000个小型微型企业融 资项目获得融资，单笔最高融资300万元。

  另外，微交所与中国国际经济技术交流中心、联合国开发计划署（UNDP）达成战略合作协 议，在联合国开发计划署“在中国构建普惠金融体系”项目下实施“云南普惠金融创新实验示范子项目”，探索建立具有社会效益和影响力的、商业可持续的金融发 展模式，搭建普惠金融服务平台。

  目前，昆明微交所与UNDP签署的合作备忘录中，合作区域覆盖云南省所有县市，资金总额达3000万。微交所将利用业务平台融入不低于循环资金5倍的信贷资金用于扶贫信贷，项目撬动资金额度至少达到３亿元。

  普惠金融的云南方向

  来 自云南省人民政府金融办公室的消息，截至目前，全省像微交所这样的民间融资登记服务机构已经有42家；全省审核通过股权投资类企业已达381家；截至 2014年1季度末，全省共发展村镇银行44家；截至2014年3月，全省小额贷款公司已发展到553家……金融服务覆盖的深度和广度得到了延伸，有效地 缓解了小微企业和“三农”融资难。

  据介绍，普惠金融的发展程度是和县域经济的发展程度是成正比的，广东、江苏等东部地区普惠金融发展较快，总体上说云南在普惠金融方面是落后的，推动普惠金融发展的关键是改革。

  在 普惠金融的实践中，云南省“简政放权”，推动放权让利的金融市场化改革，在培育发展小额贷款公司、推动小微企业融资服务便利化、提升小微企业创业金融发展 服务水平、推进小微企业上市融资、推进小型民营金融机构培育试点、推进股权投资基金发展等方面下功夫，让金融服务重心下放、下移、下沉，推进金融服务贴近 “三农”、贴近小微、贴近县域，满足社会各阶层的金融服务需求。

  云南普惠金融服务成长迅速、初具规模，但也面临着众多风险及问题。企业风控成本高，社会信用坏境不成熟，行业未形成统一的规范和标准等一系列因素制约着普惠金融的发展。

  昆明小微企业金融交易服务有限公司董事长王清民说：“发展普惠金融怎么发展很关键，不是一哄而上，而是要让专业的人来做专业的事。怎么专业呢？我认为是要有专业的心态，专业的意识，并且来源于市场，懂得企业的需求，这样才可以把普惠金融发展好。”

  赵俊臣认为，发展普惠金融一定要处理好风险问题，“风险一般来源于不透明，对涉及交易的各方都要强调信息透明，减少违规几率，保证交易的健康进行。”