商业银行的经营亏损与风险，累积到一定程度就要“退出”，不能等到资不抵债、资本充足率为负值时才“退出”，否则，存款保险公司就会赔得“底朝天”，结果等仍然不能摆脱财政“兜底”的格局。同时，大银行与小银行的“退出门槛”应当有适当的差别。这是因为，一则，大银行的财务状况相对较为稳定，起伏较小，而小银行则相对较不稳定；二则，大银行往往有发达的机构网络系统，其商业价值巨大，并且尚未反映在资产负债表上，而小银行则缺乏这种资产。

  “退出”门槛是强制性的，一旦达标，便要强制“退出”。在指标设置上，根据我国商业银行的实际情况，大体上可以分为三个档次：①县域及以下银行；②省域银行与市域银行；③全国性银行及其他上市银行。具体指标大致可以如下：县域及以下的商业银行，资本充足率不足监管标准（10%）的一半（5%）时，必须强制“退出”；省域银行与市域银行允许降低一个百分点；全国性银行及其他上市银行则允许再降低一个百分点。

  由于商业银行的“社会性”很强，其“退出”不免会带来一定的社会震动，规模越大，震动也愈激烈。因此，“退出”的操作方式也应当随着商业银行规模档次的差异而有适当差别。县域及以下银行，可以“清盘”，也可以“重组”；其中由民间资本掌控的银行，其产权组织形式应当是“无限公司”或“两合公司”，董事长及股东董事应当对“未能清偿债务”承担无限责任。省域银行与市域银行，应当较多地选择“重组”。全国性银行及其他上市银行，由于已经是“大而不能倒”了，因而在必须”退出“时，原则上均应选择“重组”；并且，必要时，还应当给予临时性的财政注资支持以保障其稳定运作，如同2008年金融危机发生时，美国政府对花旗银行、美国银行等等所做过的那样。

  3、要妥善处理农村合作金融机构的“退出”问题。

  农村合作金融机构是指来源于农村信用社的金融机构。2003年以来，经过不断的改革，目前包括三个子类：农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。这三个子类机构均是在省农信联社领导与“行业管理”下的下级法人机构。

  农村信用社名为“合作金融”，而实际上则没有半点合作性，实为政策性金融与商业性金融的混合体。农村信用社的“政策性”主要表现在下述三个方面。①农户小额信用贷款的定价。本来，农户小额信用贷款又是“小额”，又是“信用”，利率应当是相当高的，然而，农信社发放的农户小额信用贷款执行的却是优惠利率，是农信社各档次贷款利率中最低的。这里实行的显然不是商业性原则，而是政策性原则。②贷款投向。农信机构的资金通常优先用于发放农户小额信用贷款，之所以如此，重要甚至主要推动力来自于上级的行政指令。省农信联社每年对下级农信机构下达任务指标，并且严格考核，与下级农信机构的高管的薪酬挂钩。③机构设置。国发【2003】15号文件（《深化农村信用社改革试点方案》）中明确规定：只要辖区内存在支农需求，农信社机构即使严重亏损、资不抵债，也不能撤销，只能降格或合并。显然，这里通行的不是商业性原则，而是政策性原则。

  综上，很明显，只要农村合作金融机构的辖区内存在着支农需求，那么，其“政策性金融”性质还是相当强的。因此，只有那些位于城区的或者城乡一体化程度相当高的地区的“农村商业银行”，由于辖区内已经没有了支农辖区，才有可能消除政策性金融性质，进而有条件成为真正的商业银行。基于此，应当把现有的“农村商业银行”中符合条件（即辖区内已经没有支农需求）的那部分机构划出来，列入商业银行“市场退出”法规的适用对象之中；而不符合条件的“农村商业银行”及全部农村合作银行、农村信用社，则不适用于该法规，暂时不搞“市场化退出”。

  4、商业性银行的信息披露要有“大众版”，以落实公众的知情权。

  目前，公众银行存款的安全是由国家提供的“隐性存款保险”来保障的。今后，在建立了商业银行“市场化退出”制度后，公众银行存款的安全保障应当有两个方面的来源。一是存款保险制度；二是公众对银行经营稳健性的知情权。后一方面相当重要。银行是社会性很强的机构，在台湾地区被称为“公器”，从而即使不是上市公司也要向社会披露经营信息。老百姓在了解银行的经营稳健情况后，便可以作出选择，把钱存到稳健性较好的银行中去，以策安全。

  然而，目前银行的信息披露存在很大的缺陷：一是不及时，一年披露一次，而且要等到下一年的4、5月份。二是太“专业”，完全是给专业人士看的，普通老百姓很难明白。三是太“偏僻”，仅仅刊登在某些专业报刊上，普通老百姓不容易看到。

  为此，银行的信息披露需要有“大众版”。一则，每个月披露一次。二则，刊登在每个城市的日报与晚报上，包括在该城市营业的所有银行。三则，披露的内容简洁、明了，主要是一些有关“稳健性”的重要监管指标，如资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、流动比率、存贷款增长等等；并且附上有关指标的解释。

  实行这样的信息披露可能会对银行与监管部门带来一些压力。但是，这种压力是好事，能够迫使银行及有关部门改进工作，进而提升整个银行体系的竞争活力。